Paragraf 204 im Versicherungsvertragsgesetz (VVG):

„Versicherungsverhältnis kann der Versicherungsnehmer vom Versicherer verlangen, dass dieser

1. Anträge auf Wechsel in andere Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz unter Anrechnung der aus dem Vertrag erworbenen Rechte und der Alterungsrückstellung annimmt …“

Der Gesetzgeber sieht im Paragraf 204 VVG keinerlei Einschränkung vor. Es kann also jeder Versicherte bei seiner Krankenversicherung beantragen, in einen Tarif mit niedrigerem Beitrag bei gleichen Leistungen oder bei gleichem Beitrag in einen Tarif mit höheren Leistungen zu wechseln.

Die privaten Krankenversicherer kalkulieren die Beiträge jedes Jahr für jeden Tarif und jede Altersgruppe anhand der angefallenen Kosten neu. Bei steigenden Kosten im medizinischen Sektor sind künftige Beitragsanpassungen nicht auszuschließen.

Für den Anstieg der Beiträge gibt es zwei Gründe. Zum einen müssen die Versicherer auf die steigenden Kosten im Gesundheitssektor reagieren. Zum anderen haben die Beitragsanstiege ihre Ursache in der Tarifpolitik der Versicherer. Versicherungsnehmer werden älter und generieren damit in ihrem Tarif, nennen wir ihn A, stetig steigende Kosten. Aus diesem Grund müssen die Beiträge erhöht werden, der Tarif verliert seine Konkurrenzfähigkeit. Der Versicherer eröffnet einen neuen Tarif, A1, um mit niedrigeren Prämien wieder neue Kunden zu gewinnen. Damit entfallen im Tarif A die jungen Beitragszahler, welche zu Beginn nur Beiträge entrichten, ohne zum Arzt zu gehen. Der Tarif A überaltert, die Beiträge steigen überproportional.

Der zeitliche Aufwand ist absolut gering. Der Versicherungsnehmer muss lediglich eine Maklervollmacht mit den persönlichen Daten, dem Namen der Versicherung und die Versicherungsscheinnummer an einen auf Tarifwechsel spezialisierten Makler schicken. Dieser kümmert sich um alles andere und stellt dann seine Lösungsvorschläge vor.

Der finanzielle Aufwand richtet sich nach dem jeweiligen Honorarberater und beträgt in der Regel eine angemessene Anzahl der Monatsersparnisse. Meist beträgt diese ca. 12 reale Monatsersparnisse.

Ziel ist es in der Regel, bei gleichen Leistungen einen günstigeren Beitrag zu entrichten. Eine Leistungsverschlechterung ist nicht das Ziel. Es besteht aber auch die Option, bessere Leistungen für den gleichen Beitrag zu erhalten. Der Versicherer hat allerdings das Recht bei dem Wechsel in einen höherwertigen Tarif bei Vorerkrankungen entweder einen Risikozuschlag zu erheben oder Leistungsausschlüsse zu vereinbaren.

Der monatliche Beitrag zur privaten Krankenversicherung besteht aus zwei Komponenten. Ein Teil wird für die Kosten der laufenden medizinischen Versorgung verwendet. Der andere Teil fließt in die Altersrückstellungen. Aus diesen wird bei steigenden Beiträgen im Alter ein Teil der Beitragserhöhungen finanziert. Bei einem Wechsel zu einer anderen Gesellschaft verliert der Versicherungsnehmer diese Rückstellungen.

Ein weiterer Punkt, weshalb ein Wechsel nicht sinnvoll ist, liegt im Eintrittsalter. Der Beitrag der PKV richtet sich nach Eintrittsalter des Versicherungsnehmers und den gewählten Leistungen. Bei einem Versichererwechsel würde ein höheres Eintrittsalter greifen und damit fast automatisch eine höhere Prämie bewirken. Dazu kommt das Risiko der Vorerkrankungen. Der laufende Beitrag darf aufgrund einer Erkrankung nicht individuell erhöht werden. Bei einem Neuabschluss hat der Versicherer bei Vorerkrankungen allerdings sehr wohl das Recht, Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse zu vereinbaren.

Dies ist selbstverständlich möglich, wird aber nicht von Erfolg gekrönt sein. Die Versicherer sind Tarifoptimierungen alles andere als begeistert. Hinhaltestrategien und Arbeitsverweigerung sind bei Anfragen von Versicherungsnehmern an der Tagesordnung. Zum Zweiten kann ein Laie nicht nachvollziehen, ob ihm sein Versicherer tatsächlich ein optimales Angebot unterbreitet hat, wenn es denn kommt. Versicherungsmakler verfügen über die entsprechende Software, um einen ehrlichen Vergleich durchzuführen und auch über das notwendige Know-how, um die Versicherungen zur Bearbeitung zu „motivieren“.

Selbstverständlich ist eine Tarifoptimierung auch für Personen mit Vorerkrankungen sinnvoll. Ziel ist ja, bei gleichen Leistungen weniger Beitrag zu entrichten. Da bei einer Tarifoptimierung eine erneute Gesundheitsprüfung entfällt, ist der Wechsel absolut zu empfehlen.

Nein, eine Tarifoptimierung bei gleichbleibenden Leistungen sieht keine erneute Gesundheitsprüfung vor.

Der Vorteil der Tarifoptimierung gegenüber einem Wechsel des Versicherers liegt gerade darin, dass die Altersrückstellungen nicht verloren gehen, sondern in den neuen Tarif übertragen werden.

Vor dem Hintergrund, dass die Versicherungen bei Tarifoptimierungen gegenüber ihren Kunden mit einer Kooperation recht zurückhaltend sind, macht es auf jeden Fall Sinn, einen externen Experten einzuschalten. Normale Versicherungsmakler verdienen allerdings mehr, je mehr Sie zahlen. Daher hat ein Makler kein Interesse, einen für Sie günstigeren Tarif zu finden.

Private Krankenversicherungen sind von Tarifoptimierungen nicht sonderlich angetan. Gegenüber ihren Kunden praktizieren sie, so hat es die Vergangenheit gezeigt, Hinhaltetaktiken. Darüber hinaus ist nicht sichergestellt, dass sie, wenn sie denn ein Angebot für einen Tarifwechsel unterbreiten, wirklich das Bestmögliche vorstellen.

Honorarberater einzuschalten ist aus unserer Sicht die beste Möglichkeit. Hierbei handelt es sich um Makler, die NICHT durch Provisionen verdienen. Stattdessen misst sich ihr Honorar an der Beratungszeit oder an der erwirkten Ersparnis. Das Honorar macht sich schnell bezahlt, da das Interesse gleichgelagert ist.

Honorarberater, als Alternative zu einem Makler, übernehmen die gesamte Abwicklung, Prüfung aller möglichen Tarifvarianten und stellen ihrem Kunden dann die sinnvollsten Tarifkombinationen vor. Ein Laie findet sich im Tarifdschungel der einzelnen Versicherungsgesellschaften, gerade bei den großen, nicht zurecht.

Sowohl Makler als auch Honorarberater haben gegenüber einem Ausschließlichkeitsvertreter keinerlei Interessenkonflikte gegenüber der Versicherung.

Dies hängt unter anderem davon ab, zu welchem Zeitpunkt der Tarifwechsel erfolgt. Auf jeden Fall muss dieser Sachverhalt individuell geprüft werden. Auch in Bezug darauf, ob die Einsparung bei der Prämie die mögliche Beitragsrückerstattung nicht überkompensiert.

Der Versicherungsnehmer erteilt in der Regel einen Maklerauftrag. Dabei handelt es sich um ein Formular, in dem er seine persönlichen Daten, die Versicherungsgesellschaft und die Versicherungsnummer angibt. Anhand dieser Angaben sucht der Makler jetzt aus allen möglichen Tarifkombinationen diejenigen heraus, die sich am weitestgehenden mit den Vorgaben des Kunden decken.

Hat sich der Kunde für einen Tarif entschieden, erwirkt der Makler oder der Honorarberater die Tarifumstellung beim Versicherer. Auch wenn Makler oder Honorarberater eine größere „Durchschlagskraft“ bei den Versicherern haben, als der Kunde selbst, kann es durchaus acht Wochen dauern, bis der neue Versicherungsschutz greift.